Обман потребителя банком

Специалистами Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл в ходе проведения административного расследования на основании определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования в отношении Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор), обнаружено:

В Управление поступили обращения по вопросу нарушения ПАО КБ «Восточный» прав потребителя при оказании финансовых услуг.

Из обращений и документов, истребованных у банка на основании определения об истребовании сведений, необходимых для разрешения дела об административном правонарушении следует, что между С.(далее - заявитель, заемщик) и ПАО КБ «Восточный» заключен Договор кредитования (далее – Договор).

На основании подписанного С. Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа) она подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с условиями Заявления на присоединение к Программе установлена плата за присоединение к Программе в размере 1,25% в месяц от Страховой суммы, что на дату подписания Заявления составляет ХХХ рублей.

Данная плата за присоединение к Программе страхования отражена и в Графике погашения кредита к Договору кредитования, заключенному между С. и ПАО КБ «Восточный».

Потребитель обратилась с письменным заявлением в адрес страховщика - ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО КБ «Восточный» о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы в виде платы за присоединение к Программе.

Письмом ООО СК «Ренессанс Жизнь» для уточнения решения по выплате суммы, перечисленной по Договору страхования, рекомендовало заявителю обратиться по месту его оформления – в ПАО КБ «Восточный».

С. обратилась повторно в адрес банка с письменным заявлением о возврате уплаченной платы за присоединение к Программе, которую она уплатила путем осуществления почтового перевода в почтовом отделении Почты России в составе первого платежа по кредитному договору.

На данное заявление ПАО КБ «Восточный» письмом сообщило, что в связи с отказом С. от участия в Программе, ее действия в отношении нее прекращены. Вместе с тем, в соответствии с действующим законодательством отказ от участия в Программе не освобождает заявителя от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания № 3854-У, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Исключение из данного правила предусмотрено п. 4 Указания № 3854-У, согласно которому требования Указания № 3854-У не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Из материалов административного дела следует, что потребитель обратилась с письменным заявлением одновременно как в адрес страховщика - ООО СК «Ренессанс Жизнь» так и в адрес ПАО КБ «Восточный» о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы в виде платы за присоединение к Программе. Согласно Отчету Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором отправленное заявление в ПАО КБ «Восточный» получено банком.

Доводы ПАО КБ «Восточный» о том, что С. обратилась в банк по истечении срока, установленного Указанием № 3854-У, не состоятельны. Материалами административного дела подтверждено, что потребитель обратилась с заявлением о досрочном отказе от договора страхования на 4-й день после подписания Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Более того, в Памятке к договору личного страхования, размещенной над Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования, и в которой С. разъяснены отдельные условия страхования, содержится условие п. 4 «В случае если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (банка), при условии отсутствия в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая. Письменное заявление застрахованное лицо направляет страхователю лично». А в соответствии с условиями п. 5 Памятки «После принятии заявления страхователь обязан прекратить начисление и взимание с застрахованного лица платы за присоединение к программе страхования».

Следовательно, отказ ПАО КБ «Восточный» в возврате уплаченной С. платы за присоединение к Программе коллективного страхования не основан на законе.

Указанное свидетельствует о наличии события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 14.7 КоАП РФ - обмеривание, обвешивание или обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

Объектом данного административного правонарушения являются имущественные отношения, урегулированные действующим законодательством о защите прав потребителей.

Объективная сторона состоит в совершении противоправных действий, которые ст.14.7 КоАП РФ относит к формам обмана, среди которых обсчет, как невозврат излишней денежной суммы, полученной от потребителя, иной обман потребителя.

Субъективная сторона выразилась в том, что у ПАО КБ «Восточный» имелась возможность для соблюдения требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

ПАО КБ «Восточный» привлечено к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.7 КоАП РФ в виде штрафа на сумму 20 000 рублей. Внесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.